新華網(wǎng)北京4月29日電（李函林）大額存單歷來是商業(yè)銀行的“攬儲(chǔ)利器”。4月25日以來，多家國(guó)有大行及股份制銀行下調(diào)了不同期限的定期存款利率，而大額存單銷量卻頻頻出現(xiàn)“一單難求”的現(xiàn)象。
下調(diào)存款利率后會(huì)給銀行帶來哪些影響？市場(chǎng)融資環(huán)境是否會(huì)有改變？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，受近期政策導(dǎo)向及金融市場(chǎng)動(dòng)蕩的影響，未來大額存單利率仍將是下行趨勢(shì)。
多家銀行下調(diào)定存利率
當(dāng)前，部分銀行下調(diào)了不同期限大額存單的利率，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等多家國(guó)有大行的2年期、3年期普通定期存款利率均已下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)（BP)。
記者通過銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)地走訪、App查詢等方式了解到，在售大額存單中很難見到年利率在3.5%以上的產(chǎn)品。不少銀行1年期、2年期、3年期的大額存單額度較為緊張，甚至部分產(chǎn)品已售罄。
中國(guó)銀行app 4月29日大額存單利率
中國(guó)銀行App顯示，目前，1年期、2年期和3年期大額存單利率分別為2.1%、2.6%和3.25%，2年期和3年期大額存單利率較之前均下行，此前2年期和3年期大額存單利率分別為2.7%和3.35%。
相較于國(guó)有大行，股份制銀行以及中小銀行的攬儲(chǔ)壓力更大，因而存款利率一般更高。多家股份制銀行也于近期下調(diào)了中長(zhǎng)期存款利率。
民生銀行app 4月28日大額存單利率
4月28日，記者走訪民生銀行北京長(zhǎng)椿街支行，該行工作人員說，近期購(gòu)買大額存單和定期存款的客戶較多。“如果有閑置資金，可以配置一些大額存單產(chǎn)品。目前額度緊缺，購(gòu)買需提前預(yù)約。”
據(jù)悉，民生銀行已下調(diào)大額存單產(chǎn)品利率。目前，20萬(wàn)元起的1年期、2年期和3年期大額存單利率分別為2.3%、2.9%和3.4%，部分大額存單產(chǎn)品額度顯示“售罄”。
多因素引發(fā)大額存單利率下調(diào)
記者注意到，各家銀行、乃至同一家銀行不同分行間的調(diào)整節(jié)奏和幅度不盡相同，不同銀行網(wǎng)點(diǎn)間、線上線下業(yè)務(wù)辦理都可能會(huì)有不同的利率顯示。
大額存單各家銀行的利率設(shè)置，采用“央行基準(zhǔn)率+基點(diǎn)”的方式計(jì)算。復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼說，我國(guó)已經(jīng)在形式上實(shí)現(xiàn)存款利率市場(chǎng)化，銀行在存款利率定價(jià)上擁有較大自主權(quán)。
“不同銀行會(huì)根據(jù)自身資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、對(duì)未來流動(dòng)性判斷等因素，采取差異化的策略。”董希淼說，同一家銀行在不同階段，同一家銀行的不同分行，也可能采取不同存款定價(jià)策略。
“存款利率如果太高，貸款的利率就很難降下來，企業(yè)融資成本也就很難降下來”，央行副行長(zhǎng)劉國(guó)強(qiáng)在今年初的國(guó)新辦2021年金融數(shù)據(jù)發(fā)布會(huì)上說，“我們現(xiàn)在下了大力氣，維護(hù)存款市場(chǎng)的秩序，穩(wěn)定銀行負(fù)債成本，推動(dòng)企業(yè)特別是小微企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降?！?/p>
對(duì)于下調(diào)存款利率給銀行帶來的影響，多位專家表示，大額存單對(duì)銀行來講是一種負(fù)債，而利率的降低，有助于降低銀行負(fù)債成本。
業(yè)內(nèi)人士指出，自今年資管新規(guī)實(shí)施以來，許多銀行理財(cái)產(chǎn)品在凈值化后出現(xiàn)“破凈”現(xiàn)象，且資本市場(chǎng)波動(dòng)加劇，相關(guān)定存產(chǎn)品受到市場(chǎng)熱捧，導(dǎo)致了部分居民資金流向了大額存單。
“目前流動(dòng)性處于合理充裕狀態(tài)，市場(chǎng)資金供應(yīng)較為充足，4月25日央行下調(diào)金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率0.25個(gè)百分點(diǎn)，釋放長(zhǎng)期資金約5300億元。銀行‘不差錢’且從央行獲得的資金成本下降，推動(dòng)存款利率下行?！倍ｍ嫡f。
作為保本類理財(cái)產(chǎn)品并且擁有相對(duì)較高的收益率，一些偏好穩(wěn)健型收益的儲(chǔ)戶適度增加了大額存單的購(gòu)買量，使部分銀行出現(xiàn)大額存單額度相對(duì)緊張的情況，供需關(guān)系推動(dòng)了大額存單利率下行。
存款利率短期降幅有限并長(zhǎng)期下行
根據(jù)部分銀行披露的2021年年報(bào)顯示，從衡量銀行盈利能力的重要指標(biāo)凈息差看，無(wú)論是國(guó)有六大行還是股份制銀行，凈息差延續(xù)收窄態(tài)勢(shì)，且今年銀行凈息差仍存在下行壓力。
各大行普遍認(rèn)為，盡管面臨凈息差進(jìn)一步縮窄的挑戰(zhàn)，但仍有信心通過主動(dòng)的資產(chǎn)負(fù)債管理，為進(jìn)一步讓利實(shí)體打開空間。當(dāng)下，加強(qiáng)負(fù)債管理、緩解息差壓力成為多家銀行今年的重點(diǎn)工作。
專家表示，長(zhǎng)期來看，將會(huì)有更多銀行加入降低大額存單利率的隊(duì)伍，通過此方式有助于降低銀行負(fù)債端成本，同時(shí)由負(fù)債端傳遞到資產(chǎn)端，為資產(chǎn)端讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)拓展空間，保持自身凈息差。
“受疫情影響，在政策引導(dǎo)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本的背景下，銀行業(yè)適度加大了貸款讓利幅度，適度轉(zhuǎn)移負(fù)債端壓力。”董希淼說。
多家銀行表示，此次調(diào)整中長(zhǎng)期存款利率上限，有助于優(yōu)化銀行存款期限和結(jié)構(gòu)，穩(wěn)定存款成本。通過穩(wěn)定存款成本，也有助于銀行進(jìn)一步降低貸款利率，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。
而除了大額存單外，專家預(yù)計(jì)，未來一些中長(zhǎng)期的存款產(chǎn)品利率皆會(huì)出現(xiàn)調(diào)整，但短期內(nèi)降幅有限，中長(zhǎng)期看還是呈下行趨勢(shì)。
“受內(nèi)外部因素影響，市場(chǎng)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益下行將是長(zhǎng)期的趨勢(shì)。從長(zhǎng)期看，存款利率下行是必然趨勢(shì)?！倍ｍ嫡J(rèn)為，隨著存款利率逐步下行，銀行負(fù)債成本將有所降低，有助于保持利差基本穩(wěn)定，進(jìn)而提高銀行加大信貸投放、向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利的意愿和能力。
